Wer 100.000 EUR auf dem Konto hat, steht bei der Baufinanzierung deutlich besser da als die meisten Kaufinteressenten. Diese Summe ermöglicht in München einen echten Einstieg in den Immobilienmarkt und verbessert die Kreditkonditionen spürbar. Aber: Wie Sie die 100.000 EUR einsetzen, macht einen großen Unterschied.
Auswirkung auf die Baufinanzierung
Bei einem Kaufpreis von 500.000 EUR (inklusive Nebenkosten ca. 545.000 EUR) und 100.000 EUR Eigenkapital finanzieren Sie 445.000 EUR -- das ergibt einen Beleihungsauslauf von 89 %. Setzen Sie die 100.000 EUR als Eigenkapital ein, erreichen Sie bei einer Immobilie für 400.000 EUR plus Nebenkosten einen Beleihungsauslauf von rund 75 % und damit deutlich bessere Zinsen.
Der Zinsunterschied zwischen 90 % und 75 % Beleihung beträgt aktuell ca. 0,3-0,4 Prozentpunkte. Bei 400.000 EUR Darlehen und 15 Jahren Laufzeit sparen Sie damit rund 18.000-24.000 EUR an Zinsen.
Optimaler Einsatz der 100.000 EUR
Setzen Sie nicht alles ein: Behalten Sie eine Notreserve von 15.000-20.000 EUR (drei bis sechs Monatsgehälter). Die restlichen 80.000-85.000 EUR setzen Sie als Eigenkapital für die Finanzierung ein. Die Kaufnebenkosten (ca. 9 % des Kaufpreises) sollten komplett aus den 100.000 EUR bezahlt werden.
Beispielrechnung für München: Kaufpreis 400.000 EUR. Nebenkosten 36.000 EUR. Eigenkapital-Einsatz 85.000 EUR (davon 36.000 EUR für Nebenkosten, 49.000 EUR Eigenkapital). Darlehen 351.000 EUR. Beleihungsauslauf: 88 %. Reserve: 15.000 EUR.
Warum das Girokonto der falsche Ort ist
Solange Sie die 100.000 EUR nicht für den Immobilienkauf einsetzen, sollten sie nicht auf dem Girokonto liegen. Auf dem Girokonto gibt es keine Verzinsung, während die Inflation den Wert jährlich um 2-3 % reduziert. Legen Sie die Summe bis zum Kauf in Tagesgeld oder kurzfristige Festgeldanlagen an.
Wichtig für die Bankbewertung: Banken sehen es gern, wenn das Eigenkapital mindestens drei Monate vor der Kreditanfrage auf Ihren Konten nachweisbar ist. Plötzlich auftauchende größere Beträge erfordern eine Herkunftserklärung.
Weitere Fragen und Antworten finden Sie in unserem Ratgeber zur Baufinanzierung mit Experten.
Experten-Tipp
Auch wenn Sie 100.000 EUR als Eigenkapital haben -- eine professionelle Beratung lohnt sich gerade dann. Der optimale Eigenkapitaleinsatz hängt von Ihrem Steuersatz, der Objektart (Eigennutzung vs. Kapitalanlage) und den aktuellen Zinskonditionen ab. Manchmal ist weniger Eigenkapital sinnvoller.