Die reine Rechnung ist einfach: 100.000 EUR bei 3,5 % Zins und 2 % Tilgung ergeben 458 EUR Monatsrate. Davon ausgehend brauchen Sie ein Netto von mindestens 1.309 EUR (bei 35 % Belastungsquote). Aber Banken rechnen komplexer -- sie machen eine vollständige Haushaltsrechnung mit Lebenshaltungspauschalen, bestehenden Krediten und einem Sicherheitspuffer.
Die Haushaltsrechnung der Banken
Banken setzen Pauschalen für den Lebensunterhalt an: Alleinstehende 700-900 EUR, Paare 1.100-1.400 EUR, pro Kind 200-250 EUR zusätzlich. Dazu kommen bestehende Kreditraten (Auto, Smartphone, etc.), Unterhaltszahlungen und Versicherungen. Erst was nach Abzug aller Positionen übrig bleibt, steht für die Kreditrate zur Verfügung.
Beispiel Alleinstehender: Nettoeinkommen 2.000 EUR minus 800 EUR Lebenshaltung minus 150 EUR Auto-Leasing = 1.050 EUR verfügbar. Das reicht für eine Rate von 458 EUR mit komfortablem Puffer. Bei 1.500 EUR Netto wäre es schon knapp: 1.500 minus 800 minus 150 = 550 EUR -- nur 92 EUR Puffer.
Praktische Mindesteinkommensgrenze
Aus unserer Erfahrung in München liegt das realistische Mindesteinkommen für einen 100.000 EUR Kredit bei: Alleinstehende ohne weitere Verbindlichkeiten ab ca. 1.800 EUR netto, Paare ohne Kinder ab ca. 2.500 EUR Haushaltsnetto, Familie mit einem Kind ab ca. 2.800 EUR Haushaltsnetto.
Entscheidend sind neben dem Einkommen auch die Beschäftigungsart (unbefristet bevorzugt), die Dauer der Beschäftigung (mindestens 6-12 Monate) und eine saubere Schufa-Auskunft. Selbständige müssen in der Regel die letzten drei Jahresabschlüsse oder Steuerbescheide vorlegen.
Weitere Fragen und Antworten finden Sie in unserem Ratgeber zur Baufinanzierung mit Experten.
Experten-Tipp
Verbessern Sie Ihre Ausgangslage vor der Kreditanfrage: Lösen Sie kleine Ratenkredite ab, räumen Sie Ihre Schufa auf (veraltete Einträge löschen lassen) und sammeln Sie drei Monate lückenlose Kontoauszüge. Das macht für Banken einen spürbar besseren Eindruck.