Zinsbindung für die Baufinanzierung in München
5, 10, 15 oder 20 Jahre Zinsbindung? Bei Münchner Darlehenssummen von 400.000–700.000 € hat die Wahl enorme finanzielle Auswirkungen. Drei konkrete Szenarien zeigen den Unterschied.
Zinsbindungsoptionen im Überblick
| Laufzeit | Typ. Zins | Aufschlag gg. 10 J. | Planungssicherheit |
|---|---|---|---|
| 5 Jahre | 3,10 % | -0,25 % | niedrig |
| 10 Jahre | 3,35 % | Basis | mittel |
| 15 Jahre Empfohlen | 3,55 % | +0,20 % | hoch |
| 20 Jahre | 3,70 % | +0,35 % | sehr hoch |
| 25 Jahre | 3,85 % | +0,50 % | sehr hoch |
Drei Szenarien für 500.000 € Darlehen
Konkreter Vergleich: Was die Wahl der Zinsbindung wirklich kostet.
Kurze Bindung – maximale Flexibilität
2.229 €
pro Monat
10 Jahre Zinsbindung, 2 % Tilgung. Niedrigste anfängliche Rate, aber hohe Restschuld erfordert Anschlussfinanzierung. Zinsrisiko hoch.
Ausgewogen – Sicherheit und Kosten
2.521 €
pro Monat
15 Jahre Zinsbindung, 2,5 % Tilgung. Gutes Gleichgewicht aus Planungssicherheit und Kosteneffizienz. Empfehlung für die meisten Münchner.
Maximale Sicherheit – Volltilger-Annäherung
2.792 €
pro Monat
20 Jahre Zinsbindung, 3 % Tilgung. Höchste Planungssicherheit, niedrigste Gesamtzinskosten. Erfordert hohes Einkommen.
Gesamtzinsen bis zur vollständigen Tilgung berechnet. Individuelle Konditionen können abweichen.
Häufige Fragen zur Zinsbindung
Aufgrund der hohen Darlehenssummen in München (oft 400.000–700.000 €) empfehlen wir in der Regel 15–20 Jahre Zinsbindung. Die Restschuld nach 10 Jahren ist bei Münchner Darlehen oft noch sehr hoch – ein Zinsanstieg bei der Anschlussfinanzierung kann dann teuer werden. Der Aufschlag für 15 vs. 10 Jahre Zinsbindung beträgt derzeit nur ca. 0,2 % – das ist eine günstige Absicherung.
Nach Ablauf der Zinsbindung erhalten Sie ein Sonderkündigungsrecht und können zu den dann geltenden Marktkonditionen weiterfinanzieren. Idealerweise verhandeln Sie 3–6 Monate vor Ablauf eine neue Konditionen – entweder bei Ihrer aktuellen Bank (Prolongation) oder durch Wechsel zu einem anderen Anbieter (Umschuldung). Ein unabhängiger Vergleich lohnt sich immer: Banken bieten Prolongationskonditionen oft nicht auf Top-Niveau an.
Die niedrigere Rate täuscht. Bei 10 Jahren Zinsbindung statt 15 Jahren sparen Sie ca. 0,2 % Zins – bei 500.000 € also 1.000 € pro Jahr oder 10.000 € über die Bindungsperiode. Das Zinsrisiko bei der Anschlussfinanzierung kann aber ein Vielfaches davon kosten: Steigen die Zinsen um 1 %, zahlen Sie bei 400.000 € Restschuld 4.000 € mehr pro Jahr – auf weitere 10 Jahre also 40.000 € mehr.
Bei steigenden Zinsen können Sie nicht aus einem laufenden Festzinsdarlehen aussteigen – das ist der Preis der Planungssicherheit. Es gibt aber ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren Laufzeit (§ 489 BGB): Wenn Ihre Zinsbindung 10+ Jahre läuft, können Sie nach exakt 10 Jahren mit 6 Monaten Frist kostenlos kündigen. Das ist für lange Zinsbindungen relevant.
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